ביטוח חיים – לא עושים לפני שמבינים

מהו ביטוח חיים? האם הוא כולל חיסכון לעת זקנה? מה זה ריסק? מי מקבל את הכסף במקרה של מות המבוטח? כאשר אתם פונים למשימה של רכישת פוליסת ביטוח חיים, אתם חייבים לדעת בדיוק מה אתם עושים, ולוודא שאתם פועלים אך ורק על פי האינטרסים שלכם – היום ובמבט ארוך קדימה. בשורות הבאות, תוכלו ללמוד את המינימום הנדרש לפני שאתם פונים לקבלת ובחינת הצעות לביטוח חיים בפלטפורמת השוואות הביטוח של טראסטי.

מה זה ביטוח חיים?

ביטוח חיים הוא ביטוח שמקנה למבוטח פיצוי כספי במקרה של פגיעה בגופו באופן שלא מאפשר לו עוד להתפרנס, ובמיוחד במקרה של מות המבוטח. במקרה של אירוע ביטוחי, תעביר חברת הביטוח את הפיצוי הכספי למבוטח עצמו או למוטבים שבחר, ואם לא בחר מוטבים, יועבר הפיצוי ליורשיו הטבעיים. העברת הפיצוי הכספי תתבצע בצורה של תשלום חד פעמי או באמצעות קצבה חודשית, בהתאם לסוג הפוליסה שנרכשה.

מהם סוגי הפוליסות שניתן לרכוש בביטוח חיים?

ביטוח חיים מיועד כאמור לספק תמיכה כלכלית למבוטח ו/או למוטבים שבחר במקרים של אובדן יכולתו להתפרנס. מקרים אלה כוללים מוות, נכות וזקנה. בהתאם לכך, ניתן לרכוש שלושה סוגים שונים של פוליסות ביטוח חיים:

פוליסת ריסק

ביטוח נטו, ללא מרכיב חסכון, המיועד לספק פיצוי כספי קבוע מראש במקרה של מוות או נכות בלבד. מקרה של זקנה, אם כן, אינו נכלל בביטוח מסוג ריסק.

פוליסת חסכון

פוליסה שמתפקדת כחסכון לכל דבר ועניין. תשלומי הביטוח החודשיים נצברים בחסכון לטובת המבוטח, ובמקרה של מוות או נכות, מקבל המבוטח (או המוטבים) את כספי החיסכון שנצברו. עבור פוליסות שנרכשו החל משנת 2008, משיכת כספי הפוליסה מתאפשרת אך ורק במסלול קצבה, ללא אפשרות של משיכה חד פעמית.

פוליסה משולבת

ביטוח חיים המשלב את מרכיב הריסק עם מרכיב החיסכון, ומאפשר קבלת פיצוי כספי בשלושת המקרים: מוות, נכות וזקנה. במקומות עבודה, נהוג לקרוא לביטוח זה "ביטוח מנהלים", אך הוא זמין לכל עובד, ולא למנהלים בלבד.

מהי הפוליסה המתאימה לכם?

הפוליסה המשולבת היא פוליסת ברירת המחדל לכל מי שמתעניין בביטוח חיים, והפנייה לשני סוגי הביטוח האחרים, נכונה אך ורק כאשר ישנה סיבה מיוחדת לכך. כך למשל, אם יש לכם כבר ביטוח חיים במסלול המשולב, תוכלו לרכוש פוליסה נוספת לחיסכון בלבד. לחילופין, אם אתם מעוניינים לעשות ביטוח חיים בסכומים גבוהים במיוחד, ביטוח ריסק יכול להתאים יותר, אך עבור הציבור הרחב מספקת הפוליסה המשולבת את המענה הטוב ביותר מבין השלושה.

מהם הפרמטרים הנוספים שכדאי לבחון ברכישת ביטוח חיים?

מאחר וביטוח חיים כולל בתוכו גם מרכיב של חסכון ארוך טווח, חשוב לבחון את מסלולי ההשקעה שמציעה הפוליסה ואת ביצועי המסלולים לאורך השנים. בשונה מקופת גמל או קרן השתלמות, ביטוח החיים מיועד במהותו לספק לכם את חומת הבטחון האחרונה, ולכן מומלץ לבחור מסלולי השקעה סולידיים, בעלי סיכון מזערי. את התשואות הגבוהות תוכלו להשאיר למסלולים אחרים של חיסכון ארוך טווח כדוגמת קופת גמל, פנסיה וכדומה.

מרכיב הריסק בביטוח יכול להשתנות מאוד מפוליסה לפוליסה בהתאם להרחבות שונות שניתן ליישם על גביו, ולהיות כפוף לנסיבות מסוימות של אירוע ביטוחי. על כן, חשוב לוודא שאתם מבינים היטב את היקף הכיסוי ואת הנסיבות בהן ניתן יהיה להפעיל את הביטוח, ושתנאים אלה מקובלים עליכם בראייה ארוכת טווח ופועלת הן לטובתכם והן לטובת המוטבים שבחרתם, שבדרך כלל יהיו ילדיכם ו/או בני/בנות זוגכם.

כאמור, הפיצוי הכספי שמקנה ביטוח חיים יכול להינתן במודל קצבה או בתשלום חד פעמי. ברכישת הפוליסה כדאי לשים לב גם לפרמטר זה, ולוודא שאתם והמוטבים שלכם תוכלו ליהנות מהמודל שיוכל להעניק לכם את הבטחון הרב ביותר בכל הנסיבות האפשריות. ככלל, מודל הקצבה הוא המודל הבטוח והנכון ביותר, אלא אם ישנם שיקולים רלוונטיים אחרים לטובת המודל החד פעמי.

רכישת ביטוח חיים דרך טראסטי

בפלטפורמת השוואת הביטוח בטראסטי, תוכלו לקבל הצעות מחיר מעשרות גורמים מבטחים בישראל, ולעיין בפוליסות השונות בצורה מפורטת ויסודית. בכל הצעה שאתם מקבלים, חשוב לבחון את כלל התנאים ולהשוות אותם בין ההצעות, מעבר לעניין המחיר. מבחינתכם, אתם רוצים את הפוליסה שמוצעת במחיר הטוב ביותר, לא בגלל התנאים הגרועים שלה, אלא בגלל התמחור האטרקטיבי שלה.